第289章联保贷款的猫腻
林世军对于王剑平的大意,叹了一口气,认真地告诫:“小王,我告诉你,你这是为了写报告而填数字,不是真正的去调查!如果你调查过,你应该在报告中写调查的过程,比如各种单据情况、银行流水和合同金额是否相符?”
王剑平意识到自己因经验不足犯了错误,心里有些慌乱,急忙问道:“那我现在该怎么办?”
林世军回应道:“很简单,你重新拜访他们一次。记住,调查不是逼着对方背书。如果是检查库存,你是要打开箱子仔细查看,看看到底有没有东西真真切切的在里面!”
正当王剑平琢磨着找个什么理由,既能合理地再上门调查一次、又能掩盖自己的不专业水准时,他的手机响了起来,竟然是朱永诚打来的。
“喂,您好,我是朱永诚,您是昨天上门的信贷员吗?”
“是我,您有什么事吗?”
“我想和您商量个事啊,不知道您最近有没有空再来我这儿一次?”
“这个啊……我现在一直都有空。”王剑平心里说正好,这下倒不用绞尽脑汁想借口了,“您需要我上门,是有什么事吗?”
“您昨天说我是我们三个人里资质最好的是吗?那我现在想问您,如果我让他们俩去找别人凑三人担保,我单独出来办贷款,单独做房产抵押,可以吗?”
“那当然可以了,您确定要自己单独申请贷款吗?如果确定的话,我还要再上门一次。”王剑平赶紧说道,这样的机会必须抓住。
“是的,我确定,您看您什么时候有空?”
“那要不就明天吧?”
“好的。”
挂了电话,王剑平意识到,这单原本走快速流程、由一个人就可以搞定的再续贷业务,因为朱永诚要改变贷款品种,已经变成了一单新的贷款业务。
按照信贷规定,新的贷款必须再找一个同事一起去上门去调查才行。
“什么,客户要更改贷款种类?”林世军听了,皱起了眉头。
“是啊,我是想您能陪我一起去的,不知道您明天有没有空……”
“我倒是有空,但客户这样改来改去,也头大……你在前天上门时,有没有发觉他有什么异样?”
“没什么异样,您是觉得我做的有不妥之处吗?”
“也不是……那他要新办理的是什么贷款、额度多少?”
“他对我说是房产抵押,但额度没说。”
“你以后再碰到这种情况,一定要问清楚,这是基本常识。还有,他是怎么有你电话的?”
“他昨天向我要的名片,我就直接给他了。”
“那好,明天我和你一起去,但我们不要一起出现,以免让他们因为多一个人起疑心。我假扮顾客,你还是‘信贷员’。”
“我们至于像搞地下组织这样吗?”王剑平当时觉得师傅林世军的反应有点夸张了。
林世军严肃地说道:“小王,我们做风控的,第一条守则是:用最坏的恶意来揣测客户,如果你对他们抱有善意,他们可能就会狠狠地用耳光来回报你!”
“当然,你如果不是我的徒弟,我才懒得这么说。”
第二天,王剑平和林世军分开走进了建材城。
朱永诚看到王剑平,热情地说道:“麻烦您再来一趟,真不好意思。”说完,他就拿起了两条中华烟往王剑平的包里塞。
王剑平毕竟从来没有接受过客户的礼物,于是赶紧推开他的手,拒绝道:“朱总,您这是干嘛,您千万别这样,我也不抽烟!”
朱永诚则依然坚持要送:“您这么客气干嘛,我这么几次三番地请您来,多不好意思啊,我的一些心意,你要是不抽烟,就送人好了,反正你只要打开看看,就知道里面是好东西了。”
推让多次,王剑平最终收下了香烟,放进包里。
随后王剑平跟着朱永诚走进了他自己的办公室,让王剑平意外的是,这并不是前几天他曾经访谈过的房间。
这里的房间面积比上次的那间大了不少,但里面的办公设施却不及那间办公室里的好。
“我想跟您咨询一下,我要是现在改贷款申请可不可以,变更起来麻烦吗?”朱永诚坐下后直接问道。
王剑平想了想,回应道:“朱总,不麻烦,但您为什么会想要改变申请呢?”
朱永诚想了想,解释道:“这个理由……哈哈哈……因为第一点,他们两个的生意都不如我,这点您上次也说了,而且,说实话,我自己的资金缺口,也不止30万,和他们俩一起申请贷款,我将来自己还要再去搞一笔贷款,你说烦不烦?”
如果他刚才不送礼物,王剑平可能就会相信他了,但他既然非要塞东西,就代表了他肯定另有所求。
现在看来,朱永诚的这番说辞里多少有打马虎眼的成分,王剑平毕竟是从事贷款风险控制工作,心中的警惕性便又提高了一分:“这样啊……那您直接申请房屋抵押吧,手续会麻烦一点,但不会牵扯到别人,而且贷款额度也足够大。”
朱永诚听了建议,连连点头。
王剑平继续说道:“朱总,既然要重新做抵押贷款,那您的材料有没有备齐、房产证在不在这里?另外,房屋抵押贷款,我还要上门去拍房子的照片,您现在能安排时间吗?”
朱永诚立刻回答:“当然可以,没问题!”
王剑平接着说道:“对了,我刚刚进门的时候可是从建材市场大门口大摇大摆进来的,会不会被另外两位老板看到啊?他们要是看到我和您单独在一起,然后您又把这笔联保贷款给取消了,不会觉得我和您之间有猫腻吗?”
朱永诚讪笑着提议道:“您不用担心,董平阳的人都出去搞团建了,干海林也没人在这里,他们不会知道的。还有,可能是我刚刚没有表达清楚,我是希望由您出面来说,是我们3个人的资质不够,不能再联保了。”
王剑平直接进行拒绝:“朱总,让我出面这样说,肯定不行。你知道的,续贷是没有任何问题的,我睁眼说瞎话,万一被董总和干总投诉,后果很严重。”
朱永诚解释道:“其实,我们从银行贷出来的钱,是准备拿出去转借给别人赚利差的,我和董平阳的那份钱,都会给干海林去放贷,以后也是由干海林还贷款!”
王剑平大吃一惊:“朱总,这么做是不合规的(此种行为是犯罪行为,刑法中有明确的“高利转贷罪”,即指从正规金融机构套取贷款后高利转贷谋利的行为),这样说法更成不了理由。”
朱永诚继续解释道:“董平阳和我是想在这家建材城认认真真做生意,但干海林的门窗生意并不好,他已经准备从这里撤场,以后专心做放贷生意。”
王剑平好奇地问道:“干总的放贷生意做得怎么样?”
朱永诚倒是没有防备地继续说道:“干海林的放款客户实际上也不是自己去放,而是一级级找别人去放。”
“干海林给人家放的利息一般都压在36%(36%的年利率是民法中对于民间借贷利率的上限,超过这个数额即为高利贷)。”
“主要是银行放给我们的利率才多少?也就6%上下吧?我们三人联保贷出来的90万元,全部交给干海林进行放贷,一年就能带来将近30万元的利润!”
“干海林做门窗生意,日夜辛苦,还要养着好几个员工,有时候到高层(建筑)上装个雨棚,还要担心万一小工摔伤、摔死了怎么办,就这样,他一年做门窗的利润也只有6位数。”
“他现在要是把公司解散了,专心去放贷,只要有我和董平阳这样能和他‘联保’的人再重复来两次银行贷款,利润就已经比开公司要高了——而且还是躺在家里挣的,不用辛苦做事。”
见王剑平保持沉默,朱永诚继续往下说道:“您要是不信我的话,就回想一下,您前几天是不是没在他的仓库里看到什么东西?”
“他给你的说辞,是不是‘工厂里加工好,直接送到客户场地上’,但你想想,为什么他的仓库里连最起码的门锁、把手这些应该准备的货都没有?毕竟这些东西化不了多少资金。”
朱永诚的话一下子就让王剑平明白了:“难怪,我说在看的时候怎么总觉得不对劲呢。那么我再多问一句,既然干海林的放贷生意这么好,您为什么反而要退出呢?”
朱永诚解释道:“他放款的那些客户,我都不知道是哪儿的人。现在经济形势不好,万一他看走眼了,虽然道理讲起来是他还,但在你们银行的合同上签字的可是我!他要是跑路了,我肯定要背锅,这钱赚得不踏实。”
“我现在的生意,应收的账期也被下游客户越拉越长,资金有点紧绷。我是真真切切需要钱来做生意。”
这些话,在逻辑上基本没有瑕疵,听起来合情合理,于是王剑平就按照房屋抵押贷款的要求,重新收集了材料,又认真进行了一遍交叉验证。
可当王剑平看到他要抵押的那套房子的房产证时,立即愣住了:“朱总,这个房产证上的名字既不是您也不是您爱人。”
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王剑平意识到自己因经验不足犯了错误,心里有些慌乱,急忙问道:“那我现在该怎么办?”
林世军回应道:“很简单,你重新拜访他们一次。记住,调查不是逼着对方背书。如果是检查库存,你是要打开箱子仔细查看,看看到底有没有东西真真切切的在里面!”
正当王剑平琢磨着找个什么理由,既能合理地再上门调查一次、又能掩盖自己的不专业水准时,他的手机响了起来,竟然是朱永诚打来的。
“喂,您好,我是朱永诚,您是昨天上门的信贷员吗?”
“是我,您有什么事吗?”
“我想和您商量个事啊,不知道您最近有没有空再来我这儿一次?”
“这个啊……我现在一直都有空。”王剑平心里说正好,这下倒不用绞尽脑汁想借口了,“您需要我上门,是有什么事吗?”
“您昨天说我是我们三个人里资质最好的是吗?那我现在想问您,如果我让他们俩去找别人凑三人担保,我单独出来办贷款,单独做房产抵押,可以吗?”
“那当然可以了,您确定要自己单独申请贷款吗?如果确定的话,我还要再上门一次。”王剑平赶紧说道,这样的机会必须抓住。
“是的,我确定,您看您什么时候有空?”
“那要不就明天吧?”
“好的。”
挂了电话,王剑平意识到,这单原本走快速流程、由一个人就可以搞定的再续贷业务,因为朱永诚要改变贷款品种,已经变成了一单新的贷款业务。
按照信贷规定,新的贷款必须再找一个同事一起去上门去调查才行。
“什么,客户要更改贷款种类?”林世军听了,皱起了眉头。
“是啊,我是想您能陪我一起去的,不知道您明天有没有空……”
“我倒是有空,但客户这样改来改去,也头大……你在前天上门时,有没有发觉他有什么异样?”
“没什么异样,您是觉得我做的有不妥之处吗?”
“也不是……那他要新办理的是什么贷款、额度多少?”
“他对我说是房产抵押,但额度没说。”
“你以后再碰到这种情况,一定要问清楚,这是基本常识。还有,他是怎么有你电话的?”
“他昨天向我要的名片,我就直接给他了。”
“那好,明天我和你一起去,但我们不要一起出现,以免让他们因为多一个人起疑心。我假扮顾客,你还是‘信贷员’。”
“我们至于像搞地下组织这样吗?”王剑平当时觉得师傅林世军的反应有点夸张了。
林世军严肃地说道:“小王,我们做风控的,第一条守则是:用最坏的恶意来揣测客户,如果你对他们抱有善意,他们可能就会狠狠地用耳光来回报你!”
“当然,你如果不是我的徒弟,我才懒得这么说。”
第二天,王剑平和林世军分开走进了建材城。
朱永诚看到王剑平,热情地说道:“麻烦您再来一趟,真不好意思。”说完,他就拿起了两条中华烟往王剑平的包里塞。
王剑平毕竟从来没有接受过客户的礼物,于是赶紧推开他的手,拒绝道:“朱总,您这是干嘛,您千万别这样,我也不抽烟!”
朱永诚则依然坚持要送:“您这么客气干嘛,我这么几次三番地请您来,多不好意思啊,我的一些心意,你要是不抽烟,就送人好了,反正你只要打开看看,就知道里面是好东西了。”
推让多次,王剑平最终收下了香烟,放进包里。
随后王剑平跟着朱永诚走进了他自己的办公室,让王剑平意外的是,这并不是前几天他曾经访谈过的房间。
这里的房间面积比上次的那间大了不少,但里面的办公设施却不及那间办公室里的好。
“我想跟您咨询一下,我要是现在改贷款申请可不可以,变更起来麻烦吗?”朱永诚坐下后直接问道。
王剑平想了想,回应道:“朱总,不麻烦,但您为什么会想要改变申请呢?”
朱永诚想了想,解释道:“这个理由……哈哈哈……因为第一点,他们两个的生意都不如我,这点您上次也说了,而且,说实话,我自己的资金缺口,也不止30万,和他们俩一起申请贷款,我将来自己还要再去搞一笔贷款,你说烦不烦?”
如果他刚才不送礼物,王剑平可能就会相信他了,但他既然非要塞东西,就代表了他肯定另有所求。
现在看来,朱永诚的这番说辞里多少有打马虎眼的成分,王剑平毕竟是从事贷款风险控制工作,心中的警惕性便又提高了一分:“这样啊……那您直接申请房屋抵押吧,手续会麻烦一点,但不会牵扯到别人,而且贷款额度也足够大。”
朱永诚听了建议,连连点头。
王剑平继续说道:“朱总,既然要重新做抵押贷款,那您的材料有没有备齐、房产证在不在这里?另外,房屋抵押贷款,我还要上门去拍房子的照片,您现在能安排时间吗?”
朱永诚立刻回答:“当然可以,没问题!”
王剑平接着说道:“对了,我刚刚进门的时候可是从建材市场大门口大摇大摆进来的,会不会被另外两位老板看到啊?他们要是看到我和您单独在一起,然后您又把这笔联保贷款给取消了,不会觉得我和您之间有猫腻吗?”
朱永诚讪笑着提议道:“您不用担心,董平阳的人都出去搞团建了,干海林也没人在这里,他们不会知道的。还有,可能是我刚刚没有表达清楚,我是希望由您出面来说,是我们3个人的资质不够,不能再联保了。”
王剑平直接进行拒绝:“朱总,让我出面这样说,肯定不行。你知道的,续贷是没有任何问题的,我睁眼说瞎话,万一被董总和干总投诉,后果很严重。”
朱永诚解释道:“其实,我们从银行贷出来的钱,是准备拿出去转借给别人赚利差的,我和董平阳的那份钱,都会给干海林去放贷,以后也是由干海林还贷款!”
王剑平大吃一惊:“朱总,这么做是不合规的(此种行为是犯罪行为,刑法中有明确的“高利转贷罪”,即指从正规金融机构套取贷款后高利转贷谋利的行为),这样说法更成不了理由。”
朱永诚继续解释道:“董平阳和我是想在这家建材城认认真真做生意,但干海林的门窗生意并不好,他已经准备从这里撤场,以后专心做放贷生意。”
王剑平好奇地问道:“干总的放贷生意做得怎么样?”
朱永诚倒是没有防备地继续说道:“干海林的放款客户实际上也不是自己去放,而是一级级找别人去放。”
“干海林给人家放的利息一般都压在36%(36%的年利率是民法中对于民间借贷利率的上限,超过这个数额即为高利贷)。”
“主要是银行放给我们的利率才多少?也就6%上下吧?我们三人联保贷出来的90万元,全部交给干海林进行放贷,一年就能带来将近30万元的利润!”
“干海林做门窗生意,日夜辛苦,还要养着好几个员工,有时候到高层(建筑)上装个雨棚,还要担心万一小工摔伤、摔死了怎么办,就这样,他一年做门窗的利润也只有6位数。”
“他现在要是把公司解散了,专心去放贷,只要有我和董平阳这样能和他‘联保’的人再重复来两次银行贷款,利润就已经比开公司要高了——而且还是躺在家里挣的,不用辛苦做事。”
见王剑平保持沉默,朱永诚继续往下说道:“您要是不信我的话,就回想一下,您前几天是不是没在他的仓库里看到什么东西?”
“他给你的说辞,是不是‘工厂里加工好,直接送到客户场地上’,但你想想,为什么他的仓库里连最起码的门锁、把手这些应该准备的货都没有?毕竟这些东西化不了多少资金。”
朱永诚的话一下子就让王剑平明白了:“难怪,我说在看的时候怎么总觉得不对劲呢。那么我再多问一句,既然干海林的放贷生意这么好,您为什么反而要退出呢?”
朱永诚解释道:“他放款的那些客户,我都不知道是哪儿的人。现在经济形势不好,万一他看走眼了,虽然道理讲起来是他还,但在你们银行的合同上签字的可是我!他要是跑路了,我肯定要背锅,这钱赚得不踏实。”
“我现在的生意,应收的账期也被下游客户越拉越长,资金有点紧绷。我是真真切切需要钱来做生意。”
这些话,在逻辑上基本没有瑕疵,听起来合情合理,于是王剑平就按照房屋抵押贷款的要求,重新收集了材料,又认真进行了一遍交叉验证。
可当王剑平看到他要抵押的那套房子的房产证时,立即愣住了:“朱总,这个房产证上的名字既不是您也不是您爱人。”
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